農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)、業(yè)務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面入手，不斷探索完善消費(fèi)金融的發(fā)展模式。

隨著擴(kuò)大內(nèi)需、消費(fèi)升級(jí)提速，消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。2016年3月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的政策措施。在鼓勵(lì)政策不斷加碼、消費(fèi)金融市場(chǎng)空間不斷拓寬的背景下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)正在發(fā)力拓展農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

1、精耕農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)

當(dāng)前，從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體可大致分為三類：商業(yè)銀行、銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司(從股東背景來(lái)看，可以分為銀行系和產(chǎn)業(yè)系兩類消費(fèi)金融公司)、電子商務(wù)公司。隨著參與主體的多元化，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)日趨成熟。一方面，農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大;另一方面，在新型城鎮(zhèn)化加快推進(jìn)、農(nóng)村居民收入水平不斷提高的背景下，農(nóng)村居民的消費(fèi)需求、消費(fèi)內(nèi)容和消費(fèi)模式都在發(fā)生變化。在消費(fèi)方面，以80后、90后為代表的群體開始從注重量的滿足向追求質(zhì)的提升、從有形物質(zhì)產(chǎn)品向更多的服務(wù)消費(fèi)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸需求較大。面對(duì)新興的市場(chǎng)，一些電商企業(yè)精心布局，向縣域農(nóng)村市場(chǎng)滲透，如阿里巴巴啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃、京東在全國(guó)鋪開“縣級(jí)服務(wù)中心”等，與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)金融領(lǐng)域展開競(jìng)爭(zhēng)。

在我國(guó)，商業(yè)銀行涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域主要以消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)為主，一些商業(yè)銀行還發(fā)起設(shè)立了消費(fèi)金融公司。同時(shí)，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開始向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和渠道。當(dāng)前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也從機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)、業(yè)務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面入手，不斷探索完善消費(fèi)金融的發(fā)展模式。

在機(jī)制方面，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)成立了專門的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部門，搭建了綜合化的消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。例如，長(zhǎng)春農(nóng)商行與南京銀行合作成立了消費(fèi)時(shí)貸中心，下設(shè)市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、綜合團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建了較為完善的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。順德農(nóng)商行則成立消費(fèi)金融中心，帶動(dòng)大零售金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

在產(chǎn)品和服務(wù)方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)村居民建房、購(gòu)物、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等領(lǐng)域的消費(fèi)需求，結(jié)合不同的場(chǎng)景創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)發(fā)力傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。例如，浙江農(nóng)信推出豐收信用卡靈活分期、賬單分期、小額現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。江蘇南通農(nóng)商行創(chuàng)新推出“頤福樂(lè)”貸款項(xiàng)目，滿足養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在新建、改擴(kuò)建房屋及購(gòu)置配套設(shè)備等方面的資金需求，滿足養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融資需求。

在業(yè)務(wù)渠道方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進(jìn)，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行等終端或與電商平臺(tái)合作，構(gòu)建線上線下融合的業(yè)務(wù)渠道體系，為農(nóng)村居民提供多元的服務(wù)場(chǎng)景。例如，江西省聯(lián)社加快優(yōu)化“e百?！逼脚_(tái)，進(jìn)一步完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的功能，構(gòu)建多維度、立體式的營(yíng)銷體系，提供交互式、場(chǎng)景化金融服務(wù)。福建農(nóng)信正著手開發(fā)“客戶信息采集系統(tǒng)+客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)+網(wǎng)易貸”的O2O快速貸款模式。山西堯都農(nóng)商行與樂(lè)視網(wǎng)、北京乾元大通公司簽署了籌建消費(fèi)金融公司發(fā)起人意向合作協(xié)議，試水消費(fèi)金融新藍(lán)海。

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，針對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)單筆交易金額較小、消費(fèi)場(chǎng)景比較分散的特點(diǎn)，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)采取了多元化的風(fēng)控手段，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如，福建農(nóng)信運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)全方位智能評(píng)定客戶等級(jí)，采取外部征信引入和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析相結(jié)合的方式，描繪客戶的風(fēng)險(xiǎn)圖像，建立快速審批規(guī)則，提高風(fēng)控水平。吉林長(zhǎng)春農(nóng)商行打造“營(yíng)銷→錄入→系統(tǒng)決策→征信→外訪→核查→合同簽訂→放款→貸后檢查→催收”流水作業(yè)模式，依托大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)進(jìn)行流程化審批。同時(shí)，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不斷拓展融資渠道，提升消費(fèi)信貸供給能力。例如，福建廈門農(nóng)商行發(fā)行全國(guó)首單農(nóng)村消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，入池資產(chǎn)包括支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)的信貸資產(chǎn)及民生金融領(lǐng)域的社保類貸款，以盤活信貸存量，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模。

2、直面發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融的挑戰(zhàn)

城鄉(xiāng)居民消費(fèi)理念、消費(fèi)內(nèi)容和消費(fèi)模式發(fā)生的變化，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提出了更高要求。雖然近年來(lái)農(nóng)村消費(fèi)金融有所發(fā)展，但仍存在產(chǎn)品比較單一、服務(wù)渠道少、覆蓋面不足等問(wèn)題?！吧虡I(yè)銀行參與縣域及農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)主要面臨兩個(gè)挑戰(zhàn)，一是消費(fèi)需求不足，二是經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)部相關(guān)人士表示。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模式有待完善。一方面，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸的供給整體上還不充足。國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系尚處于完善階段，受制于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)嘗試開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但主流的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍依賴抵質(zhì)押擔(dān)保方式，業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一。 廣東銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“農(nóng)民可用作抵押的有效物品不多，而農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押目前仍處于試點(diǎn)階段?！备＝ㄣy監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力相對(duì)較弱，有限的信貸資金往往優(yōu)先投放于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，投放于消費(fèi)領(lǐng)域的貸款較少?！庇浾卟稍L了解到，當(dāng)前農(nóng)信機(jī)構(gòu)推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品重點(diǎn)集中于住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。與文化娛樂(lè)、綠色環(huán)保、耐用消費(fèi)品相關(guān)的新興消費(fèi)信貸品種相對(duì)較少。同時(shí)，結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景、依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展消費(fèi)金融的模式尚處于起步階段，業(yè)務(wù)渠道有待拓寬。

消費(fèi)金融覆蓋面不足，經(jīng)營(yíng)成本較高。農(nóng)村金融服務(wù)涉及面廣、業(yè)務(wù)分散、交易金額小，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融面臨挑戰(zhàn)。廣東銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)管理維護(hù)及金融機(jī)具成本較高，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融需要考慮投入和產(chǎn)出?！?/span>

外部配套基礎(chǔ)設(shè)施還不健全。一方面，征信體系不完善，信用環(huán)境有待優(yōu)化。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，信用是消費(fèi)金融風(fēng)控的核心，而我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系仍不完善，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺乏征詢和調(diào)查農(nóng)戶借款人的有效手段。記者了解到，雖然持牌機(jī)構(gòu)可從央行的征信系統(tǒng)中調(diào)取資料，獲得相關(guān)的征信報(bào)告，但企業(yè)類大額貸款的數(shù)據(jù)相對(duì)完備，小額消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)仍不完善。另一方面，失信懲戒機(jī)制不健全，一些區(qū)域信用基礎(chǔ)薄弱，冒名貸款、惡意拖欠貸款等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展缺乏良好的信用環(huán)境，加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)的社會(huì)保障水平和農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念也在一定程度上制約了農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

3、發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融須多措并舉

銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明在2016年全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：“要在擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需中尋求新空間。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要把握農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展釋放的新動(dòng)能、億萬(wàn)農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)激發(fā)的新活力和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)帶來(lái)的新動(dòng)力，尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)領(lǐng)域，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)契合度”。對(duì)此，監(jiān)管部門和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的需要，合力開拓農(nóng)村消費(fèi)金融的新局面。

推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立并發(fā)展專業(yè)化消費(fèi)金融組織?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》指出，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域，設(shè)立特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)，完善環(huán)境設(shè)施、產(chǎn)品配置、金融服務(wù)、流程制度等配套機(jī)制。隨著征信體系不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式愈加成熟，消費(fèi)金融公司牌照逐步放開，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以考慮積極爭(zhēng)取消費(fèi)金融公司牌照，以成立子公司的形式，豐富消費(fèi)金融服務(wù)內(nèi)涵;優(yōu)化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，可在批發(fā)市場(chǎng)、商貿(mào)中心、學(xué)校等場(chǎng)所，新設(shè)或改造分支機(jī)構(gòu)，作為提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特色網(wǎng)點(diǎn)。

優(yōu)化消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理模式。在風(fēng)險(xiǎn)可控并符合監(jiān)管要求的前提下，探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請(qǐng)、審批和放貸;優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，突出整體考核，推行盡職免責(zé)制度;根據(jù)客戶的信用等級(jí)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、綜合效益和擔(dān)保條件，通過(guò)貸款定價(jià)和浮動(dòng)計(jì)息規(guī)則，合理確定消費(fèi)貸款利率水平。此外，要著力促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)融合發(fā)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)部相關(guān)人士表示，二者的營(yíng)銷渠道可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、交叉營(yíng)銷，后臺(tái)數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)共享，將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，以實(shí)現(xiàn)客戶與業(yè)務(wù)分層經(jīng)營(yíng)，提高消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的收益和靈活度。

設(shè)計(jì)開發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。積極開發(fā)與農(nóng)房裝修、耐用消費(fèi)品、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等相關(guān)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，加大對(duì)醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域的服務(wù)力度，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。同時(shí)，加強(qiáng)與證券、信托等金融機(jī)構(gòu)合作，探索開發(fā)消費(fèi)信貸資產(chǎn)支持證券化產(chǎn)品。

堅(jiān)持線上線下融合，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段，提升金融服務(wù)效率。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，著力探索利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展消費(fèi)金融的新模式，通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行、直銷銀行、電子商務(wù)平臺(tái)等渠道，構(gòu)筑線下網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道互為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)體系。

提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)，不斷優(yōu)化客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，提升快速并完整地整理客戶數(shù)據(jù)與審核客戶信息的能力，為客戶提供專業(yè)化、規(guī)?；慕鹑诜?wù)。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，彌補(bǔ)自身技術(shù)缺陷，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共建互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)運(yùn)用平臺(tái)。改善小城鎮(zhèn)、農(nóng)村集市、商業(yè)聚集區(qū)的銀行卡受理環(huán)境，提高用卡便捷度。

監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化功能化和差異化監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者自由選擇、自主消費(fèi)、安全消費(fèi)。改善農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)信用環(huán)境，建立健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系。充分利用全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)違法失信行為的在線披露和信息共享。加快構(gòu)建守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，實(shí)施企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄、失信企業(yè)“黑名單”、強(qiáng)制退出等制度，推進(jìn)跨地區(qū)、跨部門信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)。引導(dǎo)銀行業(yè)組織開展誠(chéng)信自律等行業(yè)信用建設(shè)，全面推行明碼標(biāo)價(jià)、明碼實(shí)價(jià)，依法嚴(yán)懲價(jià)格欺詐、質(zhì)價(jià)不符等失信行為。

此外，還要加強(qiáng)消費(fèi)金融知識(shí)宣傳，促進(jìn)農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)理念和消費(fèi)信貸政策的宣傳，提高農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)金融的認(rèn)知程度，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的客戶群體，為農(nóng)村消費(fèi)金融創(chuàng)造良好的市場(chǎng)空間和發(fā)展環(huán)境。